بیمه تمام خطر پیمانکاران بیمه ایران

بیمه تمام خطر پیمانکاران (Contractors All Risk):

بیمه تمام خطر پیمانکاران همانطور که از نام آن پیداست کلیه خطراتی را که پروژه را تهدید میکند اعم از خطراتی که منشا آنها طبیعت هستند مانند زلزله ، سیل و طوفان و یا خطراتی که منشا آنها عوامل انسانی هستند از قبیل سرقت ،عدم مهارت ، خسارت های هنگام تمیز کردن و یا تعمیر کردن را بیمه میکند به جز مواردی که صراحتا در بیمه تمام خطر استثناء شده است .
بیمه تمام خطر پیمانکاران خسارت‌های فیزیکی، غیرقابل پیش بینی و ناگهانی ناشی از حادثه در حین اجرای پروژه های عمرانی،‌ زیربنایی و عملیات ساختمانی انواع سازه از قبیل ساختمان‌های مسکونی، اداری، تجاری،‌ برج‌ها،‌ سیلوها،‌ راه‌ها،‌ راه آهن،‌ فرودگاه،‌ سدها،‌ پروژه های آبیاری و زهکشی،‌ تونل ها، پل ها،‌ لوله کشی آب و فاضلاب،‌ مخازن آب،‌ موج‌شکن ها و مانند آن را تحت پوشش قرار میدهد.در این بیمه نامه علاوه بر پوشش خسارت‌های وارد بر کارهای ساختمانی،‌ میتوان خسارت‌های جانی یا مالی وارد بر اشخاص ثالث، برداشت ضایعات و اموال مجاور را نیز بیمه نمود. پوشش این بیمه از زمان شروع عملیات ساختمانی آغاز شده و تا ابتدای دوره تحویل موقت ادامه می یابد و درصورت تمایل بیمه گذار دوره تحویل موقت که همان دوره تضمین یا دوره نگهداری میباشد نیز به منظور ایفای تعهدات قراردادی تحت پوشش قرار میگیرد.لازم به ذکر است اولین بیمه نامه مهندسی در ایران در سال ۱۳۴۲ برای احداث سد لتیان صادر شده است .

خطرات تحت پوشش در بیمه تمام خطر پیمانکاران

بیمه تمام خطر پیمانکاران همه خطرات طبیعی یا خطراتی که انسان در بوجود آمدن آن ها نقش ندارد (Acts Of God) و خطراتی که انسان در بوجود آمدن آن ها نقش دارد (Human Errors ) را پوشش میدهد مگر خسارت هایی که صراحتا در بخش استثنائات قرارداد استثناء شده باشد . با این توضیح برخی از خطرات مطرح که در تعریف فوق قرار میگیرد در زیر اشاره میشود .

۱- سرقت
۲- خرابکاری غیر گروهی
۳ – طوفان ، گردباد ، تندباد
۴ – تگرگ ، یخ زدگی ، یخ شناور
۵ – آتش‌سوزی ، انفجار ، صاعقه
۶- تصادم ، سقوط اشیاء ، واژگونی
۷- خسارت‌های وارد به اموال مجاور
۸ – زلزله ، زلزله دریایی ، آتشفشان
۹ – عدم مهارت ، اجرا با کیفیت نازل
۱۰ – سیل ، آب گرفتگی ، امواج دریا یا آب
۱۱- باران ، برف ، بهمن ، نشت یا نفوذ آب
۱۲- مسئولیت بیمه‌گذار طی دوره نگهداری
۱۳- خسارت‌های ناشی از برداشت ضایعات
۱۴ – غفلت ، سهل‌انگاری ، خطای غیر عمد
۱۵- خسارت‌های وارد به ابزار، لوازم و تجهیزات
۱۶ – خسارت‌های هنگام تمیز کردن یا تعمیر کردن
۱۷- خسارت‌های جانی یا مالی وارد به اشخاص ثالث
۱۸- خسارت‌های هنگام بازدید کردن یا باز و بسته کردن
۱۹- خسارت‌های وارد به سازه ساخته شده یا اقلام نصب شده
۲۰ – رانش زمین ، نشست زمین ، لغزش زمین ، ریزش کوه یا صخره
۲۱- اتصال کوتاه ، نوسان برق ، قطع برق، آب، گاز یا هر سوخت دیگر
۲۲- خسارت‌های ناشی از کاربرد آب یا سایر اقدامات جهت اطفای حریق
۲۳- خسارت‌های وارد به مصالح یا اقلام دپو شده یا انبار شده در محدوده کارگاه پروژه
۲۴- سایر حوادث به جز آنچه صراحتاً در بیمه‌نامه مستثنی شده است.

بیمه تمام خطر پیمانکاران کدام خسارت ها را پرداخت نمی کند:

استثنائات بیمه تمام خطر پیمانکاران به سه گروه تقسیم میشوند

۱-استثنائات عمومی :

بیمه گر اتلاف یا آسیب وارده و یا مسئولیت مدنی را که به طور مستقیم یا غیر مستقیم به علت یا در نتیجه یکی از عوامل زیر ایجاد و یا به سبب آن تشدید گردد جبران نخواهد کرد

۱- جنگ ، هجوم ، عمل دشمن خارجی ، عملیات خصمانه ( خواه جنگ اعلام شده یا نشده باشد ) ، جنگ داخلی ؛ یاغیگری ،بلوا، انقلاب یا قیام ، شورش ، اعتصاب کارگران یا تعطیلی کارخانه از طرف کارفرما در مقابله با اعتصاب کارگران ، جنبش های دسته جمعی ، در دست گرفتن قدرت به وسیله قوای نظامی یا از طریق غیر قانونی یا از طرف اشخاصی یا سوء نیت که با نام یا با ارتباط با هرگونه تشکیلات سیاسی انجام گیرد . توطئه ، توقیف ، ضبط و مصادره ، تخریب یا زیان وارده به اموال بنا به دستور دولت عملی یا قانونی (DE JURE OR DE FACTO) یا هر مقام صلاحیتدار عمومی .

۲- واکنش های هسته ای ، تشعشعات اتمی یا آلودگی رادیو اکتیو

۳- عمل یا سهل انگاری عمدی بیمه گذار یا نمایندگان وی

۴- توقف کار به طور کلی یا جزئی

۵- هر سلاح شیمیایی ، بیولوژیکی ، بیو شیمیایی یا الکترو مغناطیسی

۶- بکارگیری یا کارکرد هر نوع کامپیوتر ، سیستم کامپیوتری ،برنامه نرم افزار کامپیوتری ، ویروس یا فرایند کامپیوتری یا هر نوع سیستم الکترونیکی دیگر با قصد آسیب رساندن

(هرگاه در جریان طرح یا تعقیب دعوای قضایی یا هر گونه دادرسی دیگر بیمه گر با استناد بند ۱ اعلام دارد که از بین رفتن ، ویرانی ، آسیب دیدگی یا مسئولیتی مشمول بیمه نیست اثبات این که چنین مواردی مشمول بیمه نامه می باشد به عهده بیمه گذار است )

۲-استثنائات ویژه بخش یک :

۱- در هر حادثه فرانشیز مذکور در جدول مشخصات به عهده بیمه گذار است
۲- خسارت های غیر مستقیم از هر قبیل و به هر صورت از جمله جرایم قراردادی ، خسارت های ناشی از تاخیر در انجام کار ، عدم اجرای قرارداد یا از دست دادن آن
۳- از بین رفتن یا آسیب دیدگی معلول طراحی غلط
۴- هزینه های تعویض ، تعمیر ، یا اصلاح کار بعلت مصالح معیوب و یا اجرای نادرست کار ، اما استثناء محدود به مصالح معیوب یا اجرای نادرست کار خواهد بود و شامل آسیب یا اتلاف به مواردی که به طور صحیح اجراشده و در نتیجه حوادث ناشی از چنین مصالح معیوب یا اجرای نادرست کار خسارت دیده باشند نخواهد شد
۵- فرسودگی و پارگی ، خوردگی ، زنگ زدگی ، خرابی بعلت عدم استفاده و یا معلول شرایط عادی جوی
۶- شکستگی مکانیکی یا الکتریکی و همچنین اختلال در کار تاسیسات و ماشین آلات و تجهیزات کارگاه
۷- اتلاف یا آسیب وارد به وسایل نقلیه مجاز برای عبور و مرور در جاده های عمومی یا وسایل موتوری آبی یا هوایی .
۸- از بین رفتن یا آسیب وارد به پرونده ها ، نقشه ها ، صورت حساب ها ، فاکتورها ، پول های رایج ، تمبرها ، اسناد ، برات و سفته ، اسکناس ، اوراق بهادار و چک ها
۹- اتلاف یا خسارت هایی که در هنگام صورت برداری موجودی کشف می شود .

۳-استثنائات ویژه بخش دو :

۱- در هر حادثه فرانشیز مذکور در جدول مشخصات به عهده بیمه گذار است
۲- خسارت های غیر مستقیم از هر قبیل و به هر صورت از جمله جرایم قراردادی ، خسارت های ناشی از تاخیر در انجام کار ، عدم اجرای قرارداد یا از دست دادن آن
۳- هزینه های مربوط به انجام یا تجدید یا جبران یا تعمیر یا تعویض هر آنچه که در بخش یک بیمه شده یا قابل بیمه شدن بوده است .
۴- خسارت وارد به اموال یا زمین یا ساختمان در نتیجه تکان خوردن یا جایجا کردن یا تضعیف تکیه گاه و همچنین خسارت های وارد به اموال یا صدمات جسمانی به اشخاص که به وسیله یا در نتیجه هر یک از این حوادث وارد آمده باشد ( مگر این که از طریق الحاقی توافق خاصی به عمل آمده باشد )
۵- مسئولیت های ناشی از :
الف- صدمات جسمانی یا بیماری کارمندان یا کارگران پیمانکاران یا پیمانکاران یا صاحبکار یا هر موسسه دیگری که در انجام تمام یا بخشی از طرح بیمه شده در بخش یک دخالت دارد و همچنین اعضای خانواده آنان
ب- زیان یا آسیب وارد به اموال متعلق یا در اختیار یا در امانت یا در مراقبت پیمانکار یا پیمانکاران یا صاحبکار یا هر موسسه دیگرمر بوط به اجرای طرح که تمام یا قسمتی از آن در بخش یک بیمه نامه بیمه شده یا هر یک از کارمندان و کارگران موسسات و اشخاص مذکور
پ- حوادث ناشی از وسایل نقلیه مجاز به عبور و مرور در جاده های عمومی یا وسایل موتوری آبی یا هوایی
ت- هر گونه موافقت بیمه گذار برای پرداخت هر مبلغی به عنوان غرامت یا به هر عنوان دیگر مگر آن که بدون چنین موافقتی نیز مسئولیت و میزان آن محرز باشد .

کلوز های بیمه تمام خطر پیمانکاران

دربیمه های مهندسی مجموعه ای ازپوششها ، شرط ها و محدودیت ها وجود دارد که تحت عنوان کلوز ارایه میگردد این کلوزها گاهی بصورت اجباری و گاهی بصورت اختیاری به همراه بیمه نامه عرضه میگردد . بطور کلی کلوز ها از نظر تاثیر و عملکرد به چهار گروه تقسیم میشوند که عبارتند از :

۱- کلوزهایی که باعث بیشتر شدن تعهدات شرکت بیمه میشوند و باعث افزایش حق بیمه میشوند مانند کلوز های :

۰۰۱ : پوشش اعتصاب ، شورش و اغتشاش (SRCC)
۰۰۲ : پوشش مسئولیت متقابل
۰۰۳ : پوشش دوره نگهداری ساده
۲- کلوز هایی که باعث کمتر شدن تعهدات شرکت بیمه میشوند و باعث کاهش حق بیمه میشوند مانند کلوزهای :

۰۰۹ :استثناء زلزله
۰۱۰:استثناء سیل و طغیان آب
۰۱۲:استثناء طوفان و باد
۳- کلوز هایی که به منظور مدیریت ریسک محدودیت ها و قید و بندهایی را در اجرای پروژه اعمال میکنند بنابراین افزایش حدود تعیین شده در این کلوزها یا حذف این کلوزها موجب افزایش حق بیمه خواهد شد :

۰۰۵ :حد انحراف از جدول زمان بندی
۱۰۹:حد دپوی مصالح پای کار
۲۱۷:حد کانال روباز
۴- کلوزهایی که شرط هایی را برای بیمه گذار تعیین میکند و بیمه گذار ملزم به اجرای شروط تعیین شده خواهد بود و برداشتن این شروط که با حذف کلوز مربوطه از بیمه نامه همراه خواهد بود باعث افزایش حق بیمه خواهد شد :

۰۰۸: رعایت آیین نامه مقاوم سازی در برابر زلزله
۱۰۷: الزام مربوط به کمپ ها و انبارها
۲۰۶: شرایط ویژه مربوط به تجهیزات اطفای حریق

۱- جدول محاسبه پوشش ها و شرایط اختصاصی بیمه نامه:

۲- تعهدات بیمه نامه:

تعهدات جانی:

حداکثر تعهدات بیمه گر برای غرامت دیه وارش برابر دیات رایج و در طول مدت بیمه نامه ۲ برابر و در صورت افزایش تعهدات به ازای هر نفر افزایش ۱۰٪ حق بیمه اضافی بر روی حق بیمه پایه لحاظ می شود.

حداکثر تعهدات بیمه گر برای هزینه پزشکی در هر حادثه ۱۰ درصد دیه رایج سال و در طول مدت بیمه نامه ۲ برابر می باشد، برابر و در صورت افزایش تعهدات به ازای هر نفر افزایش ۱۰٪ حق بیمه اضافی بر روی حق بیمه پایه لحاظ می شود.

تعهدات مالی:

حداکثر تعهد مالی در هر حادثه ۱۰.۰۰۰.۰۰۰.۰۰۰ ریال و در طول مدت بیمه نامه ۵ برابر قابل پذیرش است.

۳- پوشش های اضافی:

• پرداخت مطالبات تبصره یک ماده ۶۶ تامین اجتماعی تا سقف ۱.۰۰۰.۰۰۰.۰۰۰ ریال.
• پرداخت خسارت جانی وارد به شخص بیمه گذار حقیقی در محل اجرای پروژه، وفق آیین نامه ۸۴ بیمه
• مرکزی تا سقف ۵۰۰.۰۰۰.۰۰۰ریال.
• پرداخت دیه دوم و بالاتر تا سقف یک دیه ماه حرام.
• پرداخت هزینه پزشکی بدون اعمال تعرفه.

۴- شرایط خصوصی:

• کلیه پروژه هایی که از ۵ سال قبل از تاریخ صدور بیمه نامه مورد نظارت بیمه گزار قرار گرفته و به مرحله بهره برداری رسیده باشد مشروط به آنکه پروژه انجام شده فاقد هر گونه ادعا و خسارت در جریان در مراجع قضایی باشد و ادعای وقوع خسارت و مسئولیت بیمه گزار در بازه زمانی اعتبار بیمه نامه (صدور و انقضاء بیمه نامه) صورت گیرد، خسارت مربوط در صورت صدور رای دادگاه تحت پوشش خواهد بود.
• کلیه پروژه هایی که در طول مدت اعتبار بیمه نامه مورد نظارت بیمه گزار باشد از تاریخ ارائه گزارش اتمام عملیات ساختمانی به مرجع صدور پروانه و یا هر گزارشی به مراجع ذیصلاح که حاکی از آغاز مرحله بهره برداری ساختمان باشد، به مدت ۵ سال تحت پوشش این بیمه نامه قرار می گیرد.
• غرامت فوت و نقص عضو مورد تعهد بیمه گر در دوره تامین ۵/ ۱۰ ساله برای هر نفر برابر با دیه روز مطابق دیات اعلام شده از سوی قوه قضائیه و حداکثر تا سقف تعهد خسارت جانی مورد تعهد در طول مدت بیمه نامه مندرج در جدول تعهدات بیمه نامه) محاسبه و پرداخت می گردد.
• تعهد بیمه گر برای پرداخت هزینه پزشکی در دوره تامین ۵ / ۱۰ ساله برای هر سال با بیست درصد افزایش نسبت به سال ما قبل، نهایتا تا سقف تعهدات پزشکی در طول مدت بیمه نامه قابل تامین خواهد بود.
• خسارت مالی در دوره تامین ۵/ ۱۰ ساله، برای هر سال با ۱۰ در صد افزایش نسبت به سال قبل، نهایتا تا سقف تعهدات مالی در طول مدت بیمه نامه قابل تامین خواهد بود.
• جبران هزینه های اعتراض به نظر کارشناسی یا هیئت کارشناسی تا ۱۰ درصد تعهد مالی در هر حادثه قابل پرداخت می باشد.

۵- فرانشیز:

• فرانشیز خسارت مالی ۱۰ درصد حداقل ۵.۰۰۰.۰۰۰ ریال
• فرانشیز هزینه پزشکی ۱۰ درصد حداقل ۱.۰۰۰.۰۰۰ریال